Qué anotar de cada deuda antes de intentar ordenarlas

Quieres llegar a fin de mes sin hacer arqueología en la aplicación del banco. Buen propósito. Empecemos por una lista con a quién debes, cuánto capital queda, qué toca pagar y cuándo, cuánto cuesta y cuándo termina.

Recordar «lo del coche, la tarjeta y aquello» no es un inventario. Es el tráiler de una película que luego dura más de lo anunciado. Vamos a ponerle números, sin decidir todavía qué deuda pagar antes.

Una ficha por deuda, con fecha

Reúne contratos, últimos recibos y extractos. Para préstamos, busca el cuadro de amortización: el calendario que separa, en cada pago, intereses y devolución de capital. Anota cuándo has consultado cada saldo; una cifra anterior al último pago puede estar desactualizada.

En cada ficha apunta:

• Acreedor y producto. Quién tiene derecho a cobrarte y qué contrataste: préstamo, hipoteca, tarjeta o compra financiada. En una compra, la financiera puede ser distinta de la tienda.
• Capital pendiente. El dinero prestado que aún falta devolver. Separa los intereses y gastos pendientes que aparezcan. El capital, por sí solo, no tiene por qué ser la cantidad exacta para cancelar hoy.
• Próximo pago y fecha. Importe, periodicidad y día del cargo. Señala si cambia, si hay un pago final grande y si existe alguna cantidad vencida sin pagar.
• Coste. Tipo de interés nominal —TIN—, fijo o variable; tasa anual equivalente —TAE— del documento; comisiones y otros gastos aplicables. El TIN sirve para calcular intereses. La TAE expresa un coste anual que incorpora intereses y determinados gastos: no es una comisión que sumes otra vez.
• Tiempo y condiciones. Cuántas cuotas quedan, vencimiento final y condiciones para devolver dinero antes de tiempo. Si el interés es variable, incluye cuándo se revisa.
• Responsabilidades y dudas. Si compartes la deuda, qué obligación has asumido y qué garantías existen: bienes o personas que respaldan el pago. Si has avalado a otra persona, apúntalo aparte: es una posible obligación de responder, no una cuota propia que ya estés pagando.

Cuando falte un dato, escribe «pendiente de confirmar». Un cero inventado queda precioso en la tabla y hace un trabajo lamentable describiendo la realidad.

La cuota no es lo que debes

El capital pendiente responde «¿cuánto dinero prestado queda por devolver?». La cuota responde «¿cuánto sale de mi cuenta en este pago?». Parte de esa cuota puede pagar intereses y, por tanto, no reducir capital.

Ejemplo hipotético, simplificado. Dos deudas sin atrasos, comisiones ni seguros. No hay nuevas compras. En el préstamo suponemos un TIN fijo del 12 % anual, meses iguales y cálculo mensual dividiendo ese tipo entre doce. El siguiente pago vence dentro de un mes:

Desliza la tabla para ver todas las columnas.

La compra está pactada sin intereses ni gastos y le quedan seis pagos de 50 €. En el préstamo, los intereses del mes son 1.200 × 12 % ÷ 12 = 12 €. De los 100 € pagados, 88 € reducen capital.

Antes de pagar, hay 1.500 € de capital pendiente y 150 € de pagos próximos. No sumamos ambos para anunciar una deuda de 1.650 €: estaríamos mezclando el saldo con pagos que ya devuelven parte de él.

Tras esos pagos quedan 1.362 € de capital. Han salido 150 €, pero el capital ha bajado 138 €; los otros 12 € eran intereses. No se han evaporado: han pagado el alquiler del dinero prestado.

Las cuotas pequeñas también necesitan calendario

En una tarjeta con pago aplazado de tipo revolving —un crédito que devuelves en cuotas y puedes volver a utilizar dentro del límite disponible—, una cuota pequeña puede destinarse en gran parte a intereses y alargar mucho la devolución. El plazo cambia si cambian las condiciones o utilizas más crédito. «Solo 30 € al mes» cuenta el tamaño de la cucharada; falta saber cuántas tendrás que tragar.

Pide a la entidad el desglose y una estimación del plazo con sus supuestos. Dividir la deuda entre la cuota sin considerar intereses puede dar una fecha de finalización de fantasía.

El informe de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) puede ayudar a contrastar deudas declaradas. No sustituye tus documentos: tiene fecha de referencia, alcance y límites de información. Que algo no aparezca no demuestra que no lo debas.

Tu primer paso

Completa una sola ficha y localiza dos cifras: capital pendiente y próximo pago. Después anota qué documento o pregunta necesitas para rellenar los huecos.

Guárdala en privado. No hace falta subir contratos ni datos bancarios a ningún foro. Hoy buscamos entender tus compromisos; elegir prioridades requiere mirar también ingresos, gastos necesarios y condiciones. Una lista no fabrica dinero, pero evita organizarlo a ciegas.