TIN y TAE: qué estás comparando cuando miras un préstamo

Dos préstamos de 6.000 euros, a doce meses y con el mismo tipo de interés nominal —TIN— fijo del 6 %, pueden tener la misma cuota y distinto coste.

En nuestro ejemplo hipotético, una comisión inicial de 120 euros eleva el coste de 196,78 a 316,78 euros y la tasa anual equivalente —TAE— del 6,17 % al 10,25 %.

Vamos a comparar cuánto dinero queda disponible y cuánto se paga antes de explicar qué mide cada porcentaje.

Dos préstamos iguales, salvo una comisión

Ejemplo hipotético. Ambos préstamos desembolsan 6.000 euros, tienen TIN fijo del 6 % anual y se devuelven en doce cuotas mensuales iguales. El primer pago llega un mes después; suponemos meses de igual duración, sin seguros, otros gastos, atrasos ni devolución anticipada.

En el préstamo B se pagan además 120 euros de comisión el mismo día en que se reciben los 6.000 euros, sin financiar la comisión. Solo cambiamos ese coste para ver su efecto.

Desliza la tabla para ver todas las columnas.

Calculamos con la cuota sin redondear, 516,398578… euros. Mostramos la cuota y los totales con dos decimales, y redondeamos los totales solo al final. La TAE también se muestra con dos decimales. Si un calendario cobra cuotas redondeadas a céntimos, puede ajustar la última unos céntimos.

El TIN y la cuota son iguales, pero B cuesta 120 euros más.

Además, en B entran 6.000 euros y salen 120 en ese momento: quedan 5.880 euros netos al inicio, frente a 6.000 en A. Esa diferencia también explica la TAE mayor. Si necesitas conservar 6.000 euros disponibles después de gastos, estas dos operaciones no entregan la misma cantidad neta y habría que ajustar la comparación.

6 % + 10,25 % no es el coste del préstamo B. La TAE ya recoge los intereses y la comisión del ejemplo; sumarla al TIN contaría otra vez los intereses.

El TIN indica el tipo utilizado para calcular los intereses. La TAE expresa el coste en términos anuales, teniendo en cuenta el calendario de pagos y los gastos que deben incluirse en ese cálculo. Sirve para comparar con más información. No es un recargo que se sume al TIN.

El TIN calcula intereses; no reúne toda la factura

TIN significa tipo de interés nominal. Hay que mirar a qué periodo se refiere: un 1 % mensual no es un 1 % anual.

En un préstamo con cuotas mensuales, TIN anual del 6 % y meses iguales, el tipo mensual del ejemplo es 6 % ÷ 12 = 0,5 %. Se aplica al capital que siga pendiente, según las condiciones pactadas.

Si quedan 6.000 euros, los intereses del primer mes son 6.000 × 0,5 % = 30 euros. Cuando la cuota devuelve parte del capital, el siguiente mes queda menos dinero sobre el que calcular intereses.

Por eso multiplicar 6.000 × 6 % no da los intereses totales de un préstamo que vas devolviendo durante el año. Esa cuenta trataría los 6.000 euros como si siguieran prestados enteros todo el tiempo.

La TAE pone los pagos en una escala anual

TAE significa tasa anual equivalente. Reúne los flujos de la operación: cuánto dinero recibes, qué pagas, en qué fechas y qué gastos entran en el cálculo. Después los expresa como una tasa anual.

Incluso sin comisiones puede diferir del TIN por la periodicidad. En nuestro ejemplo, un 0,5 % mensual equivale a (1 + 0,005) elevado a 12 − 1 = 6,17 % anual, aproximadamente. Estamos expresando el tipo mensual en términos anuales.

La TAE tampoco significa que pagues cada año ese porcentaje sobre los 6.000 euros iniciales. El capital pendiente y las fechas importan. Es un indicador anual del coste, no una factura en euros.

Cómo reproducir la TAE del ejemplo

Abre el simulador de TAE del Banco de España enlazado al final, en «Fuentes», e introduce:

• Capital inicial: 6.000 euros.
• Gastos en origen o constitución: 120 euros.
• Gastos periódicos: 0 euros.
• Tipo de interés nominal anual: 6 %.
• Plazo de amortización: 1 año, equivalente a las doce cuotas mensuales del ejemplo.
• Deja desmarcada la opción «Tipo de interés posterior».

Pulsa «Calcular». El resultado comprobado es 10,252 %, que redondeamos a 10,25 %. Después cambia solo los gastos iniciales a 0 euros: el resultado es 6,168 %, que redondeamos a 6,17 %.

Introduce 6.000 euros como capital inicial: los 5.880 euros son lo que queda disponible después de pagar la comisión.

El simulador supone cuotas mensuales, meses de igual duración, gastos iniciales pagados al formalizar el préstamo y primer pago un mes después. Es una TAE teórica para los datos introducidos; otras condiciones pueden dar otro resultado.

Comprobación del ejemplo y del simulador: 21/09/2026.

Lo que la TAE no decide por ti

Comparar requiere mirar también cantidad disponible, plazo, cuota, coste total en euros y condiciones. Una cuota menor puede acompañar a muchos más meses de pagos. Una cuota más baja no implica un coste total menor.

Para préstamos sujetos a la ley española de crédito al consumo, el cálculo de la TAE parte del cumplimiento del calendario pactado. No incluye, por ejemplo, los gastos por incumplir el contrato ni los gastos de notaría. No es una tarifa que cubra cualquier cosa que pueda pasar.

Los costes de servicios accesorios, como un seguro, se incluyen cuando contratarlos sea necesario para obtener el crédito o las condiciones ofrecidas y se cumplan las reglas aplicables. Pide el desglose; no deduzcas de un número qué productos son obligatorios u opcionales.

Si el tipo puede cambiar, la TAE utiliza hipótesis: no predice los tipos futuros ni garantiza la cuota de mañana. Comparar un préstamo fijo y uno variable solo por su TAE deja fuera una diferencia importante.

Una TAE del 0 % tampoco se demuestra con un gran «sin intereses». Puede haber TIN del 0 % y comisiones que hagan positiva la TAE.

Un ejercicio antes de mirar el botón de contratar

De una oferta escrita, copia estas seis cosas en una nota privada:

• Dinero que quedaría disponible después de los gastos iniciales.
• TIN y periodo al que se refiere.
• TAE y supuestos utilizados.
• Número de cuotas, importe y fecha de pago.
• Total que pagarías en euros, con los costes del escenario.
• Productos adicionales y qué cambia si no los contratas o dejas de cumplir una condición.

No hace falta contratar nada para hacer el ejercicio. Si falta una cifra, pide que te la expliquen por escrito. Para comparar, necesitas entender las condiciones de la oferta.

La TAE ayuda a comparar el coste. Tu presupuesto responde a otra pregunta: si puedes asumir los pagos. Una TAE menor no garantiza que puedas asumir las cuotas.